发布日期：2021-07-30

    寿险产品可以避免被保险人的死亡导致家庭陷入困境，那么寿险保额如何确定呢？

    由于寿险产品是根据精算原理设计的，因此不同年龄的消费者所支付的保费不同。如果过分看重保额，购买寿险的保额太高会让人难以长久负担；保额购买不足又无法发挥寿险应有的作用。因此，购买寿险，保额要适当。以下为大家介绍两种确定寿险保额的基本方法：生命价值法和家庭需求法。

    生命价值法是以一个人的生命价值为依据，来考虑应购买多少保额寿险的方法。该方法首先要估计被保险人未来的年均收入，其次要确定未来工作年限，最后从年收入中扣除各种税收、生活费等支出后剩余的金额，就是被保险人的生命价值。更精确的计算方法还需要把每年的收入增幅计算进去，最终得出更准确的被保险人的生命价值。不过这个计算过程比较复杂，不在此详述。

    家庭需求法是将被保险人需要赡养和抚养的至亲所需生活费、教育费、供养费、对外负债等费用相加，扣除既有资产，所得缺口作为保额的粗略估算依据。

    以如下案例为例：

    苏先生今年30岁，假设60岁退休，退休前年平均收入是9万元，平均年消费3万元。

    粗略计算他的生命价值为：（60-30）×（9-3）=180（万元）。那么，这180万元就是根据生命价值法计算的可以作为现阶段购买寿险保额的参考。

    若假设其家庭每年最大的支出项目是3万元的房贷还款，加上其他开支，总支出5.5万元左右，家庭现有一价值40万元的房产，考虑到苏先生家最大的开支房贷要还20年，他还需要以保险补偿家庭未来30年的开销，那么确定他的家庭需求为5.5×20+（5.5-3）×10-40=95（万元）。那么，这95万元就是根据家庭需求法计算的可以作为考虑现阶段购买寿险保额的参考。