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以金融科技驱动互联网保险的发展(2017年第2期 总第2期)

 

众安在线财产保险股份有限公司总经理 陈劲


发布时间:2017-11-18

 

    一、互联网保险行业的创新及挑战

 

    近年来,互联网保险行业快速发展,产品不断创新、迭代,不仅创新性地开发了众多保险产品,也对传统保险产品进行重塑,以更分散、更碎片化的产品及服务来保障大众风险。互联网保险的创新就是让个性化的保险产品渗透到生活中,做出符合大众需求的保障型产品,这些产品具有小型化、场景化、碎片化、服务长尾市场等特征;也使得保险产品的条款设计、定价、核保理赔、获客渠道以及对可保客群覆盖和服务都变得更有效。

 

    与此同时,新形势下,互联网时代对保险行业风险管理带来新的机遇和挑战。业务及产品方面,需思考如何将云计算、大数据、人工智能等新技术纳入场景化应用,进而对经营管理起到提质增效的作用。在各业务风险管理环节中尝试引入新的技术,优化保险服务各个环节,包括反欺诈、自动核保、风险定价、自动核赔等,提升风险管理的效率和精度,从而提升服务质量和效率。在保险业风险管理方面,新的风险不断涌现,新的保险场景和需求亟待开发,成熟的老保险产品由于环境因素的改变,也需要对新形态下的风险特征作出重新识别和评估。

 

    二、做有特色的互联网生态保险

 

    众安保险是业内领先的保险科技公司,以专有化技术、场景设定式开发和以业务生态系统为导向的创新能力见长,成立三年多来累计销售逾82亿份保单,累计服务用户5.43亿人次,线上场景合作伙伴约200家,并已形成生活消费、消费金融、健康、汽车和航旅五大生态系统。通过客户面对的场景为基础设计和快速迭代产品,利用有关行为预测、客户分析、定向营销,实时理赔及智能客户服务来优化用户体验,并根据实时动态定价、实时欺诈检测来控制风险,解决许多传统保险公司无法满足的需求。

 

    众安以数据驱动的风险管理系统,提供实时风险追踪及动态定价能力。通过密切监控产品的表现及对产品进行实时优化,实时追踪多个风险因素的表现指标,并及时对风险分配作出调整,以及主动管理不断变化的风险环境,积极监控新产品的推出并调节及支持新产品的风险管理。

 

    (一)个性化产品设计

 

    众安保险自2013年11月正式开业以来,在保监会各部门的关心指导下,坚持“本质在金融,科技是核心”的经营理念,基于服务互联网、保障互联网的思路,始终坚持走科技驱动的创新之路,用技术去改善产品体验,在产品设计、运营模式、客户体验等方面均实现了一些开创性的突破。同时,众安积极推动互联网保险与其他各行各业的跨界合作,拓展互联网保险服务链条和内涵,立足本业、做大生态,通过改变商业模式,为用户构建一个完整的保障生态,利用“跳出保险看保险”的视角,实现“回归保障做保险”的良性发展之路。

 

    众安采集大数据,根据不同的消费场景建立保险需求模型并勾勒用户画像,从而为特定客群设计专属产品。众安旗下重疾险产品“步步保”就是其典型案例。借助可穿戴设备,众安将用户每天的真实运动量作为定价依据,以运动步数与保费相结合的方式激励用户主动完成健康管理计划。这款产品之所以能够在运动场景融入风险保障成分以及个性化体验元素,要归功于众安对保险科技的运用。通过对用户需求的挖掘与分析,众安以数据为依据,顺利实现了精准化营销,推动了客户的购买决策;而用户可以根据自己的保障需求快速筛选到众安为其定制的“脸谱化”产品,享受到大数据带来的人性化服务。

 

    (二)定制化动态定价

 

    凭借大数据能力,分析多种数据来源,包括来自自身的营运、第三方数据提供商、生态系统合作伙伴、传统保险数据及专有保险数据,从而提高定价的准确性。借助强大的云计算及数据分析能力,许多保险产品实现了动态化、自动化、定制化定价。基于先进的客户剖析,客户受益于顺畅的线上核准及实时动态的定价方式。

 

    退货运费险嵌入各种电子商务生态系统合作伙伴的平台,客户在网上购物时获得实时保障,并不需要采取任何额外行动或等待漫长的审批程序,确保便利购物体验。

 

    车险方面,众安于2015年与平安保险合作推出保骉车险。有别于传统车险,众安将网上客户与平安保险(负责理赔流程)连接,并逐步与滴滴出行、小米及微信等平台合作获客,以更便捷的购买及理赔程序服务客户。众安正在开发一个能够以非常灵活的条款进行实时、动态及个性化风险定价的专有大数据技术平台。同时,众安寻求与生态系统合作伙伴(如滴滴出行及途虎养车)及汽车制造商(如长安汽车)合作,收集及分析有关旅行及汽车信息的相关数据,应用于车险未来的实时个性化定价及风险控制。

 

    (三)自动化服务

 

    大数据改变传统保险的服务方式,并致力于提供最佳的用户体验和客户服务。凭借人工智能及机器学习技术,向客户提供简单而快速的服务,从而最大限度提高客户满意度。将各种创新产品嵌入各种场景,并直接联络客户。在客户日常消费行为发生的同时提供简单的购买程序及实时动态定价。提供灵活的条款、保费及承保范围以满足不同的需求。利用人工智能和大数据能力,在不同的生态系统中识别不同场景中的客户,能使我们积累客户的多维数据、形成全面的客户数据及提供针对性服务。

 

    众安实施自动化索赔程序及尖端欺诈检测技术,使实时索赔结算成为可能。例如,将航班延误险嵌入旅游代理及航空公司平台,后台与航班信息机构对接,购买该产品的客户在航班延误超过保险产品规定的一定时限情况下将自动获赔,赔偿会发送至他们的微信支付账户。此外,还利用人工智能技术自动识别破裂的手机屏幕,以防止欺诈及加快客户的索赔结算。

 

    三、互联网保险大数据风控体系

 

    众安的保险业务服务于互联网生态,在各方面都使用大数据,但金融的本质是风险,大数据风控为我们的业务保驾护航。凭借约800名具有经验的工程师及技术人员,其中包括逾100名拥有金融及保险行业专业知识的工程师,公司设计了有效且能准确收集并分析大量用户数据以创造客户画像的系统。通过采用客户智能分析工具获得对客户行为的全面了解。基于业务经营中互动学习来改进模型,并逐步提高客户画像的准确性及全面性。该等模型包括索赔分析、盈利能力分析、行为模型、相关性模型、欺诈检测模型及事件预测模型等。而且,搭建在云端上的基础设施能同时分析大量数据及迅速地更新客户数据库及客户画像,并对多类保险产品进行优化动态定价。此类金融技术使得快速业务决策具有明显的竞争优势。

 

    (一)数据平台及风控模型

 

    大数据风控决策的基本流程主要分为四个部分:数据收集、行为建模、构建画像和风险定价,如图1所示。在运用大数据进行风控时,需建立自身的云数据系统、风险评估模型、信用衡量体系、风险定价模型等核心产品,对自身体系内以及体系外用户的海量数据进行收集分析,直接将数据模型应用到信贷业务中,实现完全以数据驱动产品及业务,实现企业风控的流程化、自动化。

 

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    在数据方面,众安的互联网保险业务已拓展约200个合作平台,包含电商、航旅、3C数码、物流、社交、游戏的业务场景,丰富的场景为众安积累了海量、多样化的用户行为数据。通过以云计算技术为核心构建的众安大数据平台,对用户碎片化、全方位的数据进行整合,形成用户的基础画像,并通过深度机器学习等方法进行建模量化,形成用户信用评估和风险量化的基础。同时,众安也接入了包括公安、银联、运营商、央行征信、芝麻信用等数十家数据服务商和征信机构,作为开展大数据风控的数据基础。

 

    众安应用大数据风控模型在对用户信用评估过程中,改变了传统开展信贷业务以用户的信贷历史、工作收入等强特征变量为主的评分卡模型,而是通过用户线上活跃、电商交易、地域定位、社交互动、兴趣关注等定性和定量标签数据,利用数据挖掘和机器学习算法对用户的风险特征进行有效区分和精确量化。数据平台如图2所示。

 

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    众安于2014年开始金融领域的研究及业务拓展。次年,合作伙伴扩展至网上商户蘑菇街向网上购物者提供信贷额度。众安与蘑菇街合作推出的“买呗”是整合和挖掘碎片化数据,构建用户信用模型的典型案例。通过收集消费者数据并分析多方面因素生成客户剖析,从用户的登录浏览到收藏关注,从个性签名到订单评论,甚至包含社交信息中每一次话题的参与和买家卖家互动的文本信息,客户在平台的每一次细微动作所产生的信息都被最大化采集并集中存储在一个巨大的信息库中,众安通过数据挖掘和机器学习把看似杂乱的信息碎片加以提炼,再结合业务场景对提炼后的信息进行解读,为平台及商户提供消费个人信贷产品。

 

    在大数据分析能力支持下,对借款人资料进行全面分析并根据有关借款人的消费行为评估信用风险,进一步实现实时信用评级及实时借款人分期服务。目前,众安与多个生态系统合作伙伴合作并在其平台上共同推出信用担保服务。

 

    (二)反欺诈体系

 

    “互联网+金融”的模式大大降低了产品获取海量用户的门槛,与此同时,庞大的资金和用户、便捷的产品模式也不可避免地吸引了众多黑产从业者的目光,业务的增长导致随之而来的欺诈事件的增加。如冒用他人信息、个人申请信息造假、骗保套保、账号盗用、虚假交易、羊毛党等层出不穷。特别是在保证保险产品的核保和核赔上,反欺诈是极为重要的一环,众安根据业务特点,设计了完善的反欺诈体系,以应对各种复杂的业务场景需求,而众安的技术能让平台帮助准确识别欺诈索赔。反欺诈体系:关系网络传播,如图3所示。

 

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    众安的反欺诈体系能够独立生产和灵活发布,通过实时计算,同步反馈,实现对欺诈行为的实时预警,并在基础防护的同时,通过智能学习,自我适应和自我监控,实现对欺诈保单的过敏阻止和运营干预,构建完整的人机闭环。例如,在购买人提出航班延误险赔额索偿时,集成性平台能够识别航班延误险的购买人是否真实登上航班。在消费金融生态系统方面,设立严格的标准评估客户的信用并核实个别借款人的身份及情况,以评估欺诈及违约的可能性。反欺诈体系:实时防控体系,如图4所示。

 

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    (三)大数据风控决策系统

 

    众安将数据平台、反欺诈、风险控制模型和策略体系部署于大数据风控决策系统中,对于每一笔风险业务(如核保定价、核赔、信贷审批等)进行实时、自动化的风险决策。风控决策系统主要包含数据接入、模型管理、规则引擎、决策服务、实时监控等模块。决策系统作为保险业务系统的一个风控模块,可对接到保险业务流程中的核保、定价、核赔等需要风险决策的环节,实时或离线地提供风险决策服务。

 

    互联网时代下“网购”这个典型场景,其中涉及账户安全、货物保障、金融交易等风险,对这样的高频、碎片化的场景,客户需要的是一种简单、快速、便宜的保险产品和服务,而对保险公司来说,需要能提供一个支持高并发、高实时的保险业务系统,支持高频实时的风险评估、核保核赔、风险定价等能力,同时又必须做到低成本。

 

    基于云计算和大数据的风控决策系统能够很好地应对大数据体量巨大、数据类型繁多、价值密度低处理速度快和可信赖度差异大的特点。

 

    (四)区块链协同

 

    众安于2016年11月推出子公司众安科技,其专注于金融科技研发,尤其是人工智能及区块链等技术,并将有关技术解决方案输出及变现。区块链对保险的商业模式、应用模式都具有巨大的创新潜力,不仅能够促进数据的聚合,还能和人工智能进行协同。在大数据的合作上,区块链解决了数据共享最基础的信任问题,降低了数据的原子性,提升了数据的应用密度。数据提供方不一定提供聚合的数据,而是更原始的数据,然后使用方通过智能合约上的模型计算想要的结果,比如信用保证保险的信用模型的构建,在健康险里可以看到体检报告、诊疗记录、运动记录等数据。基于区块链的电子合同签约可以完全控制追踪每笔索赔,同时可以让流程透明化,实现自动化赔付。基于区块链的数据共享风控可以避免合约主体增加带来的数据一致性问题。

 

    众安科技打造的“医疗+健康险”解决方案,可以通过区块链分布式的账本技术实现医疗平台全网互联,使各接入平台共享医疗数据。未来,在患者同意的情况下,医疗机构可以快速获取并核实相关医疗数据,并通过智能合约快速执行赔付,既方便了患者,又保护了他们的医疗隐私,同时能有效管控医疗健康险“骗保”现象,解决多年以来健康保险业务难以突破的“道德风险”瓶颈,为医疗资金风险管理提供了技术保障。2016年,众安科技与多方联合推出区块链养鸡项目,在江苏靖江建成国内首个基于区块链科技的扶贫养殖基地,通过运用区块链技术不可篡改等特点,将每只鸡从鸡苗到成鸡、从鸡场到餐桌的过程中所有产生的数据都记录在区块链中,从而实现对每只鸡数据不可篡改,确保真正实现每只鸡的防伪溯源,帮助农村精准扶贫。

 

    成立三年多来,众安在互联网保险领域先试先行,所积累的经验和成绩为行业赢得声誉,也确立了保险业在互联网金融领域的先发优势。伴随着中国保险科技市场的高速增长,众安于2017年9月28日在香港联交所挂牌上市,IPO获得众多投资人超额认购,市值突破千亿港元,成为第一家在香港成功上市的金融科技公司。

 

    上市给了众安新的起点,作为一家年轻的互联网的创新型保险公司,众安在未来仍将继续聚焦服务互联网生态,不断将人工智能、云计算、大数据、物联网等前沿技术应用于保险行业,进一步推进保险产品的智能化、定制化,始终贯彻“技术驱动”的模式,不断打造“科技金融”核心竞争力,以金融科技驱动互联网保险的健康快速发展,让金融科技真正成为改善我们生活的美好力量。同时,为了适应消费升级的趋势,众安也更注重提升互联网产品的体验,让每一位互联网保民都能获得充足的保障。

 

 

 

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