发布日期：2021-12-08

 

中国银保监会财险部（再保部）主任 李有祥

 

    习近平总书记指出：“为人民谋幸福、为民族谋复兴，这既是我们党领导现代化建设的出发点和落脚点，也是新发展理念的‘根’和‘魂’。”中国银保监会深刻把握车险领域广大人民群众保障需求不断升级的特征，为解决车险领域长期存在的突出矛盾和主要问题，扎实推进车险综合改革，推动车险加快实现高质量发展，切实维护好、实现好、发展好人民群众的根本利益。

 

    一、聚焦人民中心，统筹谋划车险综合改革基本盘

 

    民之所盼，政之所向。综合改革锚定车险领域长期存在的痼疾乱象、沉疴顽症，着力在服务为民的行动中打出管用有效的“组合拳”,在谋划推进行业高质量发展过程中下好“先手棋”。

 

    （一）坚持惠民利民的改革目标

 

    车险是与人民群众利益关系极为密切的主要险种，也是不平衡、不充分的保险供给与人民群众日益迸发、不断升级的保险需求之间矛盾表现较为集中的领域，还是人民群众最关心、最关切的地方。车险综合改革将“保护消费者权益”作为首要目标，推出了一系列可量化的改革举措。交强险方面，责任限额从12.2万元提高到20万元，比改革前提升64%；费率浮动系数浮动上限保持30%不变，浮动下限则由－30%扩大到－50%，未发生赔付消费者的费率优惠幅度明显加大。商业车险方面，示范产品的主险条款责任得到扩大，新增了此前7个附加险的责任；原有的不计免赔率的约定被删除；三责险责任限额从500万元提高到1000万元；新能源车险、机动车延长保修险等产品创新得到鼓励和支持；车险增值服务更加规范。对大多数车险消费者来说，在保险责任和保障金额均得到扩大的情况下，保费支出水平实现了不同程度的下降，改革带来了显著获得感。

 

    （二）坚持全面系统的改革观念

 

    汽车产业是我国国民经济体系的重要支柱产业，关联效应明显。车险综改，必然会关系到汽车产业的诸多领域，涉及社会生活的各个方面。近年来，我国车险市场在规模不断扩大的同时，一些长期存在的深层次矛盾没有得到根本解决，高定价、高手续费、粗放经营、竞争失序、数据失真等问题，严重侵蚀车险高质量发展的根基，破坏行业理性发展的环境，削弱保险为民服务的意识。车险综合改革坚持系统观念，各项举措既涉及交强险方面的改革，也涉及商业车险领域的改革；既涉及条款的改革，也涉及费率的改革；既涉及产品的改革，也涉及服务的改革；既涉及车险市场发展的改革，也涉及车险监管体制的改革；既涉及车险供给者、供给侧改革，也涉及销售服务的各个中间段和中介渠道的改革，彰显了对改革的通盘考虑和全面谋划。

 

    （三）坚持积极稳妥的改革思路

 

    车险综合改革的目标是完善条款费率市场化形成机制，实现保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升等。比如，通过合理下调附加费用率，将商车险产品预定附加费用率上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%；对于选择使用商业车险行业示范条款的，产品准入由审批制改为备案制，进一步简政放权。同时，为防止“一刀切”的改革引发市场大起大落和无序竞争，车险综合改革坚持分步走策略。比如，在关键的“自主定价系数”改革上，选择两步走，第一步将自主定价系数范围确定为0.65—1.35，第二步则根据改革进展情况再适时完全放开。从阶段性改革成效看，积极稳妥地分阶段有步骤地推进车险综合改革，是经过实践检验可行的、正确的，也是人民群众认可的、满意的。

 

    二、围绕“降价增保提质”，扎实落地各项利民惠民举措

 

    要时刻把群众满意不满意、高兴不高兴、答应不答应作为检验工作的最高标准。车险综合改革实施一年来，“降价、增保、提质”的阶段性改革目标基本达成，车险市场呈现保费价格、手续费率“双降”和保险责任限额、商车险投保率“双升”的新局面，人民群众的获得感、幸福感、安全感得到持续增强。据不完全统计，截至2021年9月，本轮车险综合改革已经为国内车险消费者累计减少保费支出超2000亿元，消费者获得的改革红利实实在在，行业转型发展的成效实实在在。

 

    （一）保费支出明显减少，消费者获得感普遍增强

 

    截至2021年9月末，消费者车均缴纳的保费为2763元，保费支出较改革前下降了21%，有87%的消费者车险保费支出出现不同程度的下降。同时，商业车险平均无赔款优待系数（NCD系数）由改革前的0.789下降至当前的0.754，家庭自用车新车自主定价系数从改革初期的1.038下降到目前的0.975，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险消费者享受到了更多保费优惠。

 

    （二）费用水平明显下降，市场竞争秩序根本好转

 

    本轮车险综合改革采取了扩大保险责任，调降附加费用率水平等改革举措，力求从“根本”上压降费用空间，从“根子”上遏制违规。截至2021年9月末，行业车险综合费用率为27.8%，同比大幅下降13.5个百分点，其中车险手续费率为8.4%，同比下降7.2个百分点；车险业务及管理费用率为19.8%，同比下降7.1个百分点。总体上，各项费用指标下降的幅度是很大的。同时，针对市场异动主体下发监管提示函以及开展靶向检查等多项政策举措，有效遏制了改革过程中存在的粗放式、非理性经营行为，坚定有力地维护了车险市场稳定发展的大势大局。

 

    （三）保障程度明显提升，社会治理功能有效发挥

 

    截至2021年9月末，在实现交强险保额大幅提升的基础上，商业第三者责任险平均保额也提升了61万元，达到150万元，其中保额100万元及以上的车险保单占比达到93%。车险综合赔付率上升至73.2%，大幅提高16.3个百分点。车险消费者投保意愿显著提升，商业险投保率由改革前的80%增加至87%。由于赔付水平的增加、保障程度的提升，车险在发挥保险参与社会治理、促进道路交通安全管理水平提升等方面的作用越来越明显、越来越突出。在2021年的河南特大暴雨灾害中，预计车险最终赔付金额可能达到70亿元，为保障人民群众生命财产安全发挥了重要作用。

 

    （四）经营能力明显转变，行业整体结构持续优化

 

    一方面，增值服务示范条款的引入，引导行业从惯性的费用竞争逐步转向以客户为中心的服务竞争，更多的公司主动加大服务能力建设和服务资源投入；另一方面，改革有效促进了风险定价能力的提升，风险一致性原则在车险领域得到了更好贯彻。同时，车险综合改革对整个财产保险业务结构改善形成了有效“倒逼”，与服务实体经济、民生改善、乡村振兴等密切相关的责任险、意健险、农险等险种得到了更多的关注和更好的发展，车险业务在财产险业务中的占比已降至50%左右，同比下降超过5个百分点，整体占比已接近世界主要经济体的平均水平。

 

    虽然车险综合改革取得了显著成效，但行业仍然存在中小财险公司转型动力不强、少数车型费率空间不足、市场费用现象仍需持续治理、车险产品亟待丰富完善、相关机制需要进一步优化等方面的问题。银保监会副主席梁涛指出，改革肯定会遇到这样或那样的问题，这些问题如果静态孤立地看待，现阶段似乎很难找到有效的对策和解决方法，但如果转变视角、提高维度，将这些情况和关联关系动态地放到整个综合改革的大框架中去把握，很多问题就会拨云见日。当前行业发展过程中出现的问题是由于行业的发展模式不够精细、经营理念不够科学、管理能力不够强，各种深层次矛盾长期积累，在一揽子改革措施的疏导下集中释放。问题的解决，需要准确把握行业发展的规律大势，需要改革事业的历史主动，坚守初心、勇担使命，需要全行业齐心协力地去推动、去变革、去提升。

 

    三、蓄力“巩固优化创新”，纵深推进车险综合改革

 

    车险综合改革是一场长跑，不可能一蹴而就、一劳永逸，不要奢望所有问题一朝解决，更不能急功近利和急于求成。下一阶段，要在巩固好“降价、增保、提质”阶段性改革成果的基础上，进一步做好“巩固、优化、创新”这篇文章，把“敢于创新”和“步子要稳”结合起来，涵养好后劲和耐力，坚定不移、持之以恒地把车险综合改革引向深入。

 

    （一）以严查重处为手段，切实巩固改革成效

 

    一是督促加快转变经营理念。持续引导各公司调整优化考核指标，加大效益和质量方面的考核权重，从考核激励机制上转变过去片面追求规模和市场份额的错误思想，坚持以效益质量为核心、依法合规为底线。督促公司加强对系统员工的经营理念教育和引导，摒弃违规经营的侥幸心理和通过费用拼抢业务的经营惯性，树立适应新发展理念的发展思路和经营模式。二是持续运用好检查手段。坚持大小公司一视同仁，既要抓紧市场地位突出的大公司，也绝不放松对中小公司的监管要求。重点关注并选取费用及赔付情况异常、市场份额异动、市场反映问题较多的地区和机构，统筹部署开展相关检查。三是始终保持监管高压态势。坚持对各类违法违规行为露头就打，对于“改头换面、隐形变异”的违规做法开展靶向治疗，对市场秩序的搅局者坚决予以打击，决不允许破坏车险综合改革工作大局。

 

    （二）以人民利益为导向，持续优化改革政策

 

    一是持续深化供给侧改革。通过优化制度供给，兼用市场化手段和监管政策引导，推动改革更加符合完善社会主义市场经济体制的要求；通过优化产品供给，抓好车险产品创新研发和条款设计，使车险产品类型和保障责任更加符合广大人民群众的风险保障需求；通过优化费率形成机制，进一步扩大风险等级跨度，使车险价格更加符合风险一致性要求。二是持续增加人民获得感。始终坚持“以群众呼声为第一信号”，以增进人民福祉、让人民群众有更多获得感为出发点，以人民群众需不需要、满不满意、获不获益、喜不喜欢作为检验和评估改革工作成效的落脚点和着力点，毫不退缩、毫不动摇、毫不放松，确保改革工作顺利推进。三是正确处理改革与风险的关系。车险综合改革的目标之一是推动行业高质量发展，要坚持底线思维，提高防控能力，用发展的方法化解前进中的风险，用改革的办法解决改革中的问题，推动改革沿着既定方向行稳致远。

 

    （三）以落实责任为主线，全力落实改革举措

 

    一是坚决落实公司主体责任。督促各公司牢固树立市场秩序健康稳定第一责任人的主体意识，大公司要发挥示范作用，带头遵守监管规定，带头执行政策要求，带头维护市场秩序。将公司报备的费率标准作为市场锚点要求严格执行，及时扭转“低价高费”的非理性竞争局面。大力提升车险服务能力和服务水平，按照增值服务示范条款严格服务范围，规范承保要求、服务流程、费用核算。二是持续加大监管力度。指导各银保监局综合运用好“回溯机制、检查机制、反垄断机制”三大机制，细分公司类型，面向业务过程和实际情况，实施差异化、精细化监管，切实维护好车险市场改革发展秩序。同时，督促公司提足准备金，引导各公司理性经营，防范化解经营风险。三是持续完善改革配套措施。指导中国保险行业协会继续加强行业自律和宣传工作，就新能源汽车保险示范条款、车险绩效考核、增值服务标准和操作细则等，尽快出台行业规范指引。指导中国银保信持续做好数据监测工作，及时提供数据和系统支持，开发和推广车险风险精准评价体系等新型监管工具，并将现有数据报表查询渠道尽快系统化、制度化，保障监管措施有效落地。继续推进行业标准车型库建设和车险平台查询服务工作，丰富NCD查询信息维度，规范和治理理赔数据交互质量，探索对中小公司提供细分数据支持。指导中国精算师协会有序开展对各公司的培训工作，分享先进经验，指导各公司用好行业基准纯风险保费，科学合理厘定车险价格，定期回溯修正行业基准纯风险保费并建立长效机制。

 

    （四）以潜在需求为依托，创新激发改革动能

 

    一是深入挖掘存量市场潜能。我国巨量的机动车辆保有基数和庞大的升级换代需求，为构建车险新发展格局提供了坚实基础。特别是新能源汽车产业作为我国重点发展的核心产业之一，虽然目前新能源汽车保有量体量尚小，但潜力巨大。二是深入挖掘增量市场潜能。指导行业注重把握好市场“发展性”的问题，在做大增量上做文章，对产品定价、风险识别、市场细分、客户服务、数据管理等领域要加大投入。三是深入激发中小公司潜能。继续加大对中小公司差异化发展、特色化经营的支持力度，鼓励各公司错位竞争、优势互补，不断培育市场发展新动能。

 

    行百里者半九十。车险综合改革正向纵深发力，我们要时刻牢记初心使命，深入贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想，按照银保监会改革工作总体部署，始终坚持以人民为中心，坚定不移地以“保护消费者权益”为主要目标，全行业同舟共济、勠力同心，把车险市场发展成为保障充足、费率公平、竞争有序、服务高效的市场。