（2024年第5期）
发布时间：2024年9月
日本爱和谊日生同和保险公司驻中国总代表处中国总代表
中川裕介
在过去10年先进科技进步浪潮中，汽车行业也经历了剧烈变革，而如今更处于百年一遇大变革时代的风口浪尖。这次大变革的主角是被称为“CASE”（Connected即互联，Autonomous即自动驾驶，Shared即共享，Electric即电动化）的新汽车功能、动力和使用方式。作为与财产保险业最为紧密相关的行业，汽车行业发生的大变革让我们无法置身事外。
目前，中国由于授权等问题，车联网车险产品尚未正式销售，但在欧美国家以及日本和泰国等国已于数年前开始正式销售，而且其在车险市场中的销量占比也在逐渐上升。它是一种拥有传统财产保险产品所不具备的新功能解决社会问题属性，可以适应变革时期的划时代保险产品。
一、车联网车险的成长背景
大家对于现今社会环境变化有着共同认知。以全球变暖为代表的自然环境变化，碳中和与可持续性意识提升，从物质消费到服务消费的消费行为变化，CASE/Maas（Mobility as a Service，出行即服务）带来的移动多样化与变革，以AI为代表的数字技术进步等各类变化时刻都在发生。特别是近年来自然灾害和传染病暴发、跨境网络攻击、战争等地缘政治风险频发，都表明了财产保险行业相关风险日趋复杂。
那么，在这种情况下客户到底需要什么？以提供安心、安全服务为宗旨的财产保险公司为存在和发展需要做些什么？为社会和全人类作出更多贡献应该做什么？答案是保险公司要与客户一起致力于解决社会和地域问题，创造新的共享价值。而仅靠传统的保险功能支付保险金来解决社会地域问题是远远不够的，保险也需要与时俱进。
从数字技术角度入手解决上述问题，日本爱和谊日生同和财产保险公司（以下简称我司）导入了全新“CSV×DX（Creating Shared Value by Digital Transformation，创造共享价值×数字化转型）”理念。其内涵为通过数字化转型与客户一起寻求社会地域问题的解决方案，在上述过程中创造共享价值。除了传统的保险金支付功能以外，我们建立了预防事故和降低事故后影响的机制，用积累下来的数据和经验开启全新共享价值创造。通过上述努力，保险公司运用保险产品解决未来社会地域问题，与客户、社会共同谱写价值新篇章，这也是现代保险公司所应该承担的社会角色。现有能够解决社会地域问题的成功案例就是车联网汽车保险。
二、车联网车险的概念与应用
车联网车险是一种将汽车联网后获取到的加油、减速、超速等客户驾驶行为进行评分的保险机制。分数越高保费越低，反之分数越低保费越高。在降低保费的激励下随着时间推移，经常在手机上查阅自己驾驶行为分数的客户的分数逐步提高，说明他们的安全驾驶水平在不断提高。
此外，车联网车险在事故应对方面也有独到之处。当客户车辆感知到较大碰撞时，系统会自动将通知及碰撞发生前后15秒视频一起发送到呼叫中心，随即呼叫中心会向客户致电确认安全情况。传统车险需要客户自行向保险公司报告事故并提供合同、事故地点、具体经过等信息，现在这些事故发生初期的手续都可以省去，主动事故处理得以实现。
如上所述，车联网车险不仅可以预防事故发生，更为事故后处理带来了全新附加价值。在安全驾驶评分和安全驾驶建议等事故预防功能与保费折扣的共同作用下，车联网车险事故率普遍低于传统车险。车联网技术还可以提供快速恰当的事故解决方案，进一步体现了车联网车险能够通过减少交通事故来解决社会地域问题的作用，即数字化转型理念创造全新共享价值。
降低交通事故率也有助于减少因车辆报废、零部件更换和修理产生的工业废物和碳排放，从而保护地球环境。安全驾驶带来的保费折扣也可以抑制急刹车、急加速行为，使驾驶员养成节油环保的良好驾驶习惯，通过提高燃油效率减少碳排放并助力环保，实现环保驾驶行为碳排放量在手机端确认。总而言之，车联网车险不仅减少了交通事故，还通过应对气候变化为社会地域问题解决作出贡献。
我司最早上架的车联网车险产品是2004年发售的PHYD（Pay-how-you-drive按行驶行为付费）车险产品，这是一种与行驶距离关联的汽车保险，通过丰田汽车名为G-BOOK的互联功能实现。此后我司于2015年收购了欧洲最大的车联网车险公司Insure The Box，并获取驾驶行为关联型车险知识，进而在2018年与丰田汽车共同开发了日本首个驾驶行为关联型车险产品，至今已有多款利用车载设备获取数据的产品陆续研发成功。这些产品因其卓越的商品力而广受客户好评，被誉为“将事故后的保险改变为预防事故的保险”。
综上所述，车联网车险签约客户同步参与了环境保护和SDGs活动1。安全驾驶减少事故创造共享价值，与环境保护和社会贡献等发生连锁反应后又创造出新价值，进一步解决社会地域问题，这就是车联网车险专属的全新蓝图。
评估结果显示，与普通汽车保险相比，CSV×DX加持的车联网车险事故频率约降低18%，事故解决天数缩短了16.4天，综合保单满意度2持续上升（均出自我司调查结果）。此外，通过车联网技术获取的车辆位置信息等数据可以用于洪水灾害时车辆保险金的快速支付。
三、车联网车险的优势
传统车险无法实现而车联网车险可以实现或未来可期的社会功能，整理归纳为以下八个方面：
1.确保保费透明化与公平性
根据驾驶员驾驶行为进行保费个性化定制。根据驾驶员个人风险设定保险费，确保公平性不低于传统车险。为低风险驾驶员提供低保费，反之为高风险驾驶员设定高保费，构建合理保费体系。
2.提升驾驶员安全驾驶意识
对包括高龄及新手在内的所有驾驶员的驾驶行为进行评价。向驾驶员提供评价、反馈和建议，令其可以客观把握自身驾驶行为，进一步提高安全驾驶意识。
3.促进安全驾驶并减少交通事故量
驾驶行为评价与保费折扣挂钩机制使得驾驶员的安全驾驶技能及安全驾驶意识得以提升，有助于预防交通事故发生。交通事故数量将进一步减少，社会整体安全水平不断上升。
4.迅速有效应对交通事故
事故监测功能可以在碰撞事故发生时自动向保险公司发送事故通知，使其在实时掌握事故具体情形的前提下及时应对。此外，收集事故数据也有助于分析事故原因和探讨预防措施。
5.加强车辆防盗性能
实时掌握车辆的位置信息，在发生盗窃时迅速采取应对措施。车辆安全机制与报警系统联动也可以降低盗窃风险。
6.环保贡献
安全驾驶有助于节能驾驶和提高燃油效率，促进节约动力能源及低碳减排。通过安全驾驶减少交通事故也有助于减少车辆和财产损失，从而降低因修理产生的碳排放量，为中国“双碳”目标早日达成作出贡献。此外EV（纯电动车）的普及也大大减少了轮胎磨损粉尘给大气和海洋带来的污染。
7.行驶数据
分析收集的行驶大数据，改善交通措施并优化交通基础设施。分析交通事故及拥堵原因，为改善交通环境作出贡献。实时数据分析可以为驾驶员提供最佳路线指南，避开拥堵路段。
8.驾驶员健康管理
可以引入如车载摄像头等装置实时监控驾驶员健康状况。通过收集到的心率血压等数据判断驾驶过程中压力和疲劳程度，为驾驶员健康管理和安全驾驶提供帮助。
四、车联网车险成功案例
从保险公司角度就车辆行驶数据的运用经验进行介绍。日本偏远地区（如东京等大都市以外的地区）与中国同样面临着环境保护、低碳目标、老龄化、医疗护理、育儿等多重问题的考验。在这样的大环境中，我司于2016年4月启动了相关主题项目。通过举办“地域社会贡献活动”，提出“风险管理问题解决方案”，提供“先进技术服务”，与地方政府建立合作关系共同解决地区问题。截至2023年10月末，我们与地方政府建立的协作协议数量已达492个。
为了创建安心、安全的区域生活环境，我司开展以交通安全为主题的车联网宣传活动。我司将自主研发的车联网车险产品TOUGU提供给地方政府和当地居民使用，并与智能手机应用“Visual Drive”联动，获取实际的行驶数据，提供安全驾驶评分。在活动中，我们让当地居民在享受的同时体验车联网技术，以提高他们对安全驾驶的认识。
我们还通过分析收集到的数据提供区域安全地图，根据活动中收集到的行驶数据得出危险行为地点并标注在地图上，基于掌握的急刹车多发地点等信息改善道路环境和交通安全措施。例如，上学路线规避超速多发地、优先安装护栏、及时检测急刹车多发地点路况等，全面助力城市建设。与以前根据交通事故事实认定危险地点不同，现在可以通过车联网技术在事故发生前更客观地、定量地确定危险地点所在。
此外，数据还可用于确认交通量和交通路线。区域安全地图可以应用在设定交通行驶路线和运行范围以及道路站点，以避开交通繁忙道路。
在举办安全驾驶活动的前提下，我们根据签约客户产生的数据制作交通安全地图。签约客户的数据以网格为单位提供，网格变红则表示该网格内危险行为较多，基于此可对相关网格进行调查并制定应对措施，与此同时，客户也可以切实感受到自身驾驶行为对地区社会所作出的贡献。以上举措也广受外界好评。
我司在日本内阁官房主办的2022年“冬季数字田甲子园”3大赛中获得优胜奖。这是一个以数字技术解决地区问题相关举措为评比对象的奖项，我司在比赛中获得内阁总理大臣奖。这一奖项是对我们与福井县以及福井县警察合作成果的肯定。我司能够在这个众多IT企业共同角逐的大赛中取得优胜，实感荣幸之至。
基于驾驶客户的行驶数据，我司运用车联网技术制作出“福井县交通安全地图”，同时标明高风险路段及限速30公里/小时（名为“30区”）的特殊路段，并对实施效果进行监测。我司地图成为中小学教材及学生交通安全学习的参考材料，为培养地方数字人才作出了贡献。我司奉行以车联网技术推动交通安全新举措的理念，希望与各社会主体共同致力于更大的发展与进步。
最近，我们开始依托车联网技术为地方政府提供道路路面状况告知服务。通过车联网车险行驶数据（上下振动数据）来判定异常地点，结合振动强度在地图上标注地点，以尽早发现需要修复的区域并根据振动强度变化判断路面损坏情况。由于地方政府预算有限，有关部门可以先根据振动强度确定修复的优先顺序并将修复前后数据进行比较以验证修复效果。日本与中国情况类似，地方政府负责进行道路维护并通过道路巡逻方式检查路面状况，但这种责任制对于地方政府来说又涉及专用车辆资源不足及成本难以控制等问题。我们的这项服务可以减少因巡逻车辆行驶或路面塌陷而导致的交通事故，并相应减少碳排放，为解决社会地域问题提供了新价值导向。
五、中国的“CSV×DX”
中国的数字技术新业务正在不断涌现，像10年前并未被推广的电子货币、共享自行车和共享汽车等事物，如今已成为现实生活中不可或缺的一部分。这些新业务能普及至此正是由于越来越多的人从中体会到社会地域问题正在被改善。例如，电子货币解决了现金的不便性和假币问题，共享自行车提供了公共交通无法覆盖的出行方式，共享汽车则解决了高峰时段和恶劣天气下的叫车难题。也就是说，是否奉行“CSV×DX”服务理念可能会直接决定某项业务的普及程度（见表1）。
因此笔者坚信，在解决社会地域问题方面卓有成效的车联网车险在中国同样会广受好评。笔者撰写本文希望为中国车联网车险的开发和普及尽绵薄之力，同时为中国保险业的长远发展作出贡献。
脚注：
1.SDGs：可持续发展目标（Sustainable Development Goals）英文缩写SDGs。SDGs是2015年9月联合国可持续发展峰会上由联合国193个成员国通过的2016年至2030年这15年间应实现的全球共同目标，包括贫困、健康与卫生、能源、环境、和平等17大类的具体目标。
2.综合保单满意度：指我司保单问卷调查中答案为“满意”的比例。
3.冬季数字田甲子园：在实现日本政府倡导的“数字田园都市国家蓝图”方针指导下，主办方将募集到的参赛私营企业及团体数字技术地域问题解决方案进行评比，向优胜者颁发“内阁总理大臣奖”。