发布日期：2022-01-07

    当今社会，人们普遍面临子女教育、子女婚嫁和未来养老等支出压力，如何精打细算为将来的支出做好准备呢？年金保险可以助一臂之力。它可以帮助投保人在资金宽裕的时候多储蓄以备今后的开支。年金保险在美国等发达保险市场中占据重要地位，许多保险公司往往成立独立的公司管理年金保险。

    一、什么是年金保险

    年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满的保险产品。年金保险是人身保险的一种，在前期缴纳足够的保费后，在被保险人退休或合同约定的现金领取日时能获得给付金。通俗来说，年金保险有点像存钱，我们先向保险公司缴纳一定的保费，到了一定的年限，再从保险公司按规则领钱。除了生存时可以领钱，很多年金保险也安排有身故保险金。年金保险是一种很好的平衡个人财务收支状况的工具。

    二、年金保险有哪些种类

    年金保险分类多种多样，根据保险金的主要用途，可将年金保险分为教育金、养老金、普通年金。根据产品是否包含分红可以分为非分红型年金和分红型年金。非分红型产品预定利率较高，每年度生存保险金金额固定，收益确定。分红型产品的预定利率低，每年的生存保险金为固定年金+不确定的分红。此类产品的保证收益低，分红一般按照低档、中档、高档进行演示，每年实际分红金额会随着保险公司经营情况发生变化。

    三、什么人适合买年金保险

    对大部分家庭来说，意外险、重疾险、医疗险、定期寿险等保障型保险才是需要优先考虑的。年金保险适合如下家庭：

    第一，家庭保障型保险已经配置充足，且保额已足够高。

    第二，不擅长投资理财，剩余一笔闲置资金，希望通过年金保险锁定安全、稳健的收益，提前做好财富规划。

    第三，希望理财多元化，一部分投向高风险、高收益（如股票），另一部分投向低风险、低收益（如保险）。

    第四，经营企业或者家庭收入高，希望通过保险进行资产转移和财富传承。

    四、买年金保险的注意事项

    1.该选择非分红型产品还是分红型产品？

    如果消费倾向偏保守，想要确定收益，建议选择非分红型产品。该产品收益固定，白纸黑字写到合同里，不用担心未来发生变数。如果能接受一些不确定性，对保险公司的投资运营能力有信心，也可以考虑分红型年金保险。只是投保时，一定要认清分红金额不是确定的，甚至可能没有分红。购买时建议尽量考虑稳健运营、品牌影响力较强的公司。

    2.要不要搭配万能账户？

    万能账户可以理解为一个存取相对自由的理财账户。年金保险和万能账户同时投保时，每年的生存保险金会进入万能账户增值，如果需要使用这些资金，再从万能账户提取出来。所以通过万能账户，可以提高年金保险的资金灵活性，也能一定程度上提高收益。不过需要注意的是，万能账户的收益并非代表年金保险整体的收益。例如：某万能险账户目前结算利率为5%，并非代表年金保险整体的收益就达到了5%。因为只有已经进入万能账户的生存保险金在公布结算利率所对应的那段时间内才达到了这个收益，所以不能单凭万能账户当前的结算利率就决定要不要搭配万能账户，还应该综合考虑万能账户的初始费用、领取和退保费用以及保底利率。