发布日期：2022-07-15

    不同的家庭经济条件不同，在此我们根据不同的保费预算，介绍三种保险配置组合供参考。

    基本配置：意外保险+医疗保险+一年期消费型重疾保险

    在预算非常有限的情况下，需要尽可能分配好资金，最大限度获得充分的保障。

    意外保险：大多数家庭的“经济支柱”通常比较年轻，身体素质好，此时需要警惕的主要是意外风险。意外险价格不高，保额较高。当预算不足的时候，意外险是首要配置的险种。

    医疗保险：百万医疗险是个不错的选择。尽管百万医疗险免赔额不低，但是正因如此保费较便宜。一旦住院治疗，免赔额以内的医药费虽然不能理赔，但通常也不会影响家庭经济状况，而超过免赔额的医疗费则易给家庭带来巨大的经济压力，因此在预算有限的情况下，百万医疗险可以配置。

    一年期消费型重疾保险：罹患重疾将面临高额医药费支出，同时还面临收入减少的风险，重疾保险也需要考虑。但是长期重疾保险的价格较高，在经济条件有限的情况下，可以暂时先配置一年期消费型重疾保险。与其购买一款5万元保额的长期重疾保险，不如购买一款50万元保额的一年期消费型重疾保险。这样以较低的价格就能带来充足的保障。它的缺点是由于保险期限较短，次年再投保时保费可能有所上涨。

    标准配置：意外保险+医疗保险+定期（或终身）重疾保险+定期寿险

    一般情况下，意外保险、医疗保险、重疾保险和寿险能够保障消费者日常面临的人身风险。

    定期（终身）重疾保险：在经济条件允许的情况下，应当配置足额的重疾保险保额。重疾保险的保费与年龄密切相关，提早购买就能以较低的价格锁定一个较高的保额。由于一年期消费型重疾保险保费通常每年上涨，选择一款长期（定期或终身）的重疾保险可以有效锁定每年保费金额，同时还能享受较长时间的风险保障。如果觉得经济压力较大，也可以考虑搭配购买高保额的一年期消费型重疾保险和低保额的长期重疾保险。

    定期寿险：如果家庭“经济支柱”亡故，家庭成员的收入来源将减少，尤其是子女的抚养费用面临较大压力。定期寿险保额高，保费相对便宜，可以提供风险保障。保险期限可以保至60周岁，一般60周岁后被保险人也不是家庭经济的主要来源者。

    升级配置：意外保险+医疗保险+终身重疾险+定期（或终身）寿险+养老保险

    经济条件宽裕的情况下，消费者在配置足额的常见风险保障之后，可以考虑养老或财富传承需求。

    终身重疾保险：如果经济条件宽裕，无疑要配置终身重疾保险。因为被保险人一旦罹患任意一种重疾，则无法再次购买重疾险。为了防范这种风险，可以考虑投保多次赔付的重疾险。许多治疗重疾的药物无法被百万医疗保险理赔，因此经济条件允许的话，重疾保额应尽量提高，或者搭配购买特药险，保障重疾康复的用药需求。尤其是70周岁后，重疾发病概率显著上升，因此保障期限也应尽量长。

    终身寿险：终身寿险是一种很好的财富传承手段，它对被保险人的健康状况要求不高，可以通过指定受益人很好地传递被保险人对晚辈的关爱。由于寿险保费与被保险人年龄直接挂钩，因此同等保额情况下，越早购买终身寿险保费越低。

    养老保险：在做好意外、疾病等风险保障后，可以考虑为养老做准备。随着人均预期寿命日益延长，人们的退休生活更需要经济支持。年轻时就购买养老保险，不仅可以在退休后享受投资回报带来的增值，还可以在年轻时强制储蓄做好理财规划。