在大多数健康保险的合同中，通常有一条款为“既往症”不予赔付。什么是既往症？既往症对投保有什么影响呢？如何避免因既往症理解有误产生理赔纠纷？

    什么是既往症

    既往症是指在保险合同生效之前，被保险人已经存在的疾病、健康问题或异常状况。简单来说，就是投保前，就罹患了的疾病。

    一般说来健康保险合同条款都对既往症做了明确解释，比较常见的情况有4类：

     1.保险合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断。主要指一些慢性病，需要长期治疗的，如高血压、糖尿病、慢性鼻炎、哮喘等。

     2.保险合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况。比如间歇性心梗，甲状腺功能减退等。

     3.保险合同生效前，医生已有明确诊断，但未予治疗。比如轻度颈椎病、腰椎间盘突出、胆结石。

     4.保险合同生效前，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。如不明原因的头晕、反复呕吐、咯血等。

    不是所有生过的病都是既往症。像常见的感冒发烧、急性肠胃炎、肺炎等已经治愈出院的疾病，就不能算作既往症，因此不会影响理赔。总的来说，既往症并不是某一种病，而是对客户既往健康状况的一种概括性定义，同时，它也是影响保险公司承保决策的重要事项。

    既往症对投保的影响

    既往症代表的是已知的健康风险，而保险保障的是未来尚未发生的风险。如果既往症的存在显著增加了潜在的理赔风险，保险公司可能会采取不同的承保措施，一般包括加费承保、除外承保、延期承保和拒保等。加费承保是指保险公司可能会因为既往症而提高保险费率，以平衡额外的风险。除外承保是指某些情况下，保险公司同意承保，但明确指出因既往症直接或间接引起的任何索赔不予赔偿。延期承保是指如果当前健康状况不稳定或近期有严重既往症，保险公司可能会推迟承保，直至状况改善或还需经过一段时间观察。拒保是指在极端情况下，如果既往症风险过高，保险公司可能会拒绝提供保险。

    在购买健康保险时，被保险人应当如实提供健康告知，真实告诉保险公司自身健康状况，以确保将来顺利理赔并维护自己的权益。如果不确定既往症如何影响投保，最好咨询保险专业人士或进行智能/人工核保流程。目前市场上的健康保险产品日益丰富，有不少针对特定既往症人群设计的健康保险产品。消费者需要可以根据自身健康状况选择投保。

    除了要求被保险人在投保时如实健康告知外，保险公司在理赔过程中还会有追溯调查环节，一般来说，保险公司在理赔环节，如果发现一些异常，如：高额的重疾险理赔、刚过等待期立即确诊等，会启动深入的理赔调查程序，以判断客户是否存在带病投保的情况。建议消费者在投保前一定要做好功课，认真阅读保险合同条款，准确理解既往症定义，如实告知健康情况，才能合理享受保险保障、避免理赔纠纷！

    资料来源：

     1.人保寿险E服务微信公众号.【投保指南】保险中的既往症到底是啥？一篇讲清楚.2024-11-15